Содержание:
Как в современных условиях можно обеспечить себе лично и своей семье пассивный доход? Как сделать так, чтобы этих денег хватало не только на насущные потребности, но и на любимые занятия, творчество, путешествия? Часто разумнее использовать ограниченное время жизни с пользой для себя, чем тратить его на увеличение богатства хозяина фирмы.
Инна Тлиашинова, главный эксперт Международной Академии квантовой психологии «Мастер Разборов» и долларовая миллионерша, рассказала о реально работающих схемах и практиках решения проблем самореализации, в том числе и в бизнесе.
Сколько нужно пассивного дохода
Для того чтобы решить задачу получать пассивный или рентный доход, необходимо определиться с конкретными целями. А именно – сколько пассивного дохода нужно получать от инвестиций в месяц, чтобы реализовать на практике ожидаемый уровень комфорта жизни, ее безопасности. При этом важно, чтобы у вас сохранялась определенная степень финансовой свободы.
При определении того, какой будет сумма пассивного дохода, следует принять во внимание два типа факторов:
- минимально необходимые расходы для поддержания уровня жизни и развития человека как личности;
- степень риска, на которую готов идти человек, решаясь полностью формировать личный, семейный бюджет, не завися ни от работодателя, ни от государства, то есть полагаясь только на свои силы, умения и знания.
С чисто практической точки зрения перечень пунктов расходов можно уложить в следующую схему:
- Расходы, минимально необходимые для поддержания биологического существования: питание, жилье, медицина, транспорт.
- Расходы, связанные с интеллектуальным и творческим развитием человека: отдых, путешествия, занятия спортом, хобби.
- Расходы, предназначенные для получения большего дохода от инвестиций в будущее: образование, приобретение каких-то навыков, знаний. Это, например, знания по управлению личными финансами, инвестиционная или коммерческая деятельность: как открыть и вести бизнес, изучение основ франчайзинга, налоговой системы и пр.
- Расходы, предназначенные для формирования финансовой подушки безопасности, резерв на крайний случай.
Вторая группа факторов – риски. При построении личной схемы пассивного дохода должны быть учтены:
- личные риски – здоровье, страхование жизни;
- правовые риски – это наступление неблагоприятных факторов, связанных, например, с гражданской ответственностью – нанесение ущерба кому-то из-за автоаварии, затопление квартиры соседей, риски взыскания долгов по судебным искам – алименты, банковские кредиты и пр.;
- риски, относящиеся к форс-мажорным (обстоятельства непреодолимой силы). Это стихийные бедствия, пожары, наводнения, военные конфликты;
- риски экономические и финансовые. Они связаны с конкретной страной проживания. Это инфляция, уровень коррупции, налоговая система, экономические кризисы, банкротства банков, предприятий.
Если всё рассматривать уже в рамках определения финальной суммы пассивного дохода, то можно опираться на показатель среднего дохода.
Уровень среднего дохода жителя стран Восточной Европы, наиболее близких к российским реалиям, находится в диапазоне от 80 до 1500 евро в месяц. Естественно, что для России этот параметр варьируется от 30 до 50 тысяч рублей для большинства регионов страны (из которых 2\3 с дотационным бюджетом) до 100–120 тысяч рублей в таких регионах и мегаполисах, как Москва и Московская область, Санкт-Петербург.
Если принять в расчет все предполагаемые расходы и риски, то получается, что в текущих российских условиях пассивный доход, достаточный для полноценной жизни, должен быть равен сумме в 100 000 рублей. Эта сумма может быть как выше, так и ниже. Но в любом случае система получения пассивного дохода будет примерно одинакова. Всё это достаточно легко адаптируется и масштабируется под реальные условия.
Нужно отметить такой важный момент, как уровень психологического комфорта, при котором получаемый пассивный доход будет обеспечивать уверенность в завтрашнем дне человека. Он не будет постоянно испытывать психологический дискомфорт, ему не будет мешать мысль, что не хватает денег и что не на все риски у него есть финансовый резерв. Это не подвигнет его искать более рискованные варианты решения финансовых проблем – брать кредиты в МФО, участвовать в сомнительных инвестиционных инструментах, а также не приведет к постепенному психологическому выгоранию.
Практические способы получения пассивного дохода
Вот какие реальные способы пассивного дохода вы можете применять.
Банковские вклады
Это несложный ни для понимания, ни для осуществления вариант получения финансовой или процентной ренты. При существующих ставках вкладов в диапазоне от 7,5 до 9,5 % можно получать пассивный доход, достаточный, чтобы покрыть минимальные издержки по инфляции, обесцениванию рубля.
Для получения суммы дохода в 100 тысяч рублей ежемесячно потребуется иметь на вкладе примерно 13–14 млн рублей, если принять в расчет среднюю ставку по депозиту в 8,5 % в годовом выражении или 0,7 % каждый месяц. Для сравнения – это цена 1-комнатной квартиры в Москве или 3-комнатной в регионах.
Такой тип ренты имеет только одно преимущество – это доступность. Инвестору-вкладчику нет необходимости самому изучать рынки, предпринимать какие-то инвестиционные решения. Даете деньги банку, а он распоряжается деньгами клиентов за относительно невысокую плату в виде процента.
Недостатков больше:
- не все банки надежны. Есть риски банкротства частных коммерческих банков;
- банки страхуют только суммы вкладов не выше 1,4 млн руб. на одного клиента. Чтобы разместить указанную в примере сумму 14 млн руб. на депозитах так, чтобы их покрывала страховка по версии АСВ (Агентство страхования вкладов), придется использовать 10 банковских учреждений. Возникают сложности с управлением таким количеством счетов;
- ставки по вкладам в лучшем случае покрывают только официальный уровень инфляции;
- если доход по вкладам в общей сумме будет превышать 5 млн рублей в год, то придется платить налог с процентного дохода.
Как часть общего портфеля инвестора, ориентирующегося на пассивный доход, этот способ может составлять 15 % от общей суммы инвестируемых активов.
Акции
Фондовый рынок предлагает неплохой спектр активов для инвестирования с целью получения пассивного дохода. Но помните: никто не дает никаких гарантий. Компании могут не выплатить дивиденды, могут их уменьшить в несколько раз. Есть возможность вообще обанкротиться. Этот риск полностью принимает на себя инвестор.
Для реализации плана получения пассивного дохода подойдут так называемые дивидендные акции. Это акции тех компаний и корпораций, которые регулярно, на протяжении многих лет выплачивают акционерам щедрый доход в виде дивидендов. Есть среди них корпорации, выплачивающие высокие ставки дивидендов. На российском фондовом рынке (на московской фондовой бирже МОЕХ) таких акций, к сожалению, немного – порядка 15–20 шт. Среди них популярны такие «голубые фишки», как:
- «Газпром»,
- Сбербанк,
- ВТБ,
- ГМК Норникель,
- «Алроса»,
- «Роснефть»,
- Сургутнефтегаз.
Есть еще вариант вложения денег в акции американских и европейских корпораций через Санкт-Петербургскую фондовую биржу. Но следует учесть, что дивидендная доходность у большинства иностранных компаний редко превышает 2–3 % в годовом выражении. Дивиденды выплачиваются в валюте или в рублях в пересчете по курсу на момент их выплаты.
Максимальное, на что может рассчитывать инвестор в плане «дивидендной доходности», – это не более 10–12 % в годовом выражении. Причем доход по дивидендам выплачивается только 1 раз в год, после закрытия реестра акционеров перед его общим годовым собранием – ГОСА. Чтобы получать прибыль из расчета в 100 тысяч руб. в месяц или 1 200 000 руб. в год за вычетом налога на дивиденды в 9 %, нужно вложить в дивидендные акции порядка 11–12 млн руб.
В психологическом плане этот консервативный способ финансовой ренты лучше всего подходит как часть активов, составляющих подушку безопасности. Инвестор чувствует себя уверенней. Он знает, что у него есть деньги в надежном банке, да еще и приносящие небольшой процент.
Как часть общего портфеля финансового рантье дивидендные акции в качестве инструмента пассивного дохода могут составлять долю не более 15 %.
Облигации
Из всех типов ценных бумаг, обращающихся на финансовых рынках, облигации как нельзя лучше подходят для получения пассивного дохода.
На российском финансовом рынке можно через ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) приобрести как государственные облигации, так и бумаги частных корпораций.
Государственные бумаги – это в основном ОФЗ (облигации федерального займа). Это хороший и надежный финансовый инструмент с фиксированной, т. е. постоянной доходностью. Она полностью гарантирована государством. Ставка доходности зависит от срока погашения облигации – от 3 месяцев до 30 лет. В среднем она составляет 10–11 % в годовом выражении. Чуть больше, чем по банковским вкладам.
Купоны или проценты по таким бумагам можно получать ежемесячно. Для целей получения финансовой ренты в размере 100 тысяч рублей придется вложить в ОФЗ порядка 10 –11 млн рублей.
Есть еще корпоративные облигации. Ставки по ним несколько выше, чем по ОФЗ – порядка 10–15 %. Но и риск выше, так как такие выплаты гарантируются только частной компанией. Все риски – на инвесторе.
В психологическом плане предпочтительнее вкладывать большие суммы денег в ОФЗ. Гарант – Российская Федерация. Но и здесь следует проявлять разумный подход и не класть все яйца в одну корзину. Как класс активов, составляющих портфель финансового рантье, облигации типа ОФЗ могут составлять до 20 % от общей его суммы.
Драгоценные металлы
Когда- то рынок драгметаллов был одним из привлекательных источников получения рентного дохода. Сейчас на драгметаллах, золоте, серебре, платине или палладии можно заработать, только инвестируя на длительный срок – от 1 до 5 лет. Есть банковские продукты типа ОМС (обезличенные металлические счета).
Здесь вкладчик получает доход не в виде фиксированных процентов по депозиту, а в виде доли от роста курсовой стоимости золота, серебра и других металлов (корзина металлов). Но доходность по таким инструментам сопоставима с валютными вкладами и не превышает 2–3 % в годовом выражении. А при существенном падении курса стоимости золота выплат вообще может не быть.
Малый бизнес
Рассматривать малый бизнес в качестве инструмента для получения пассивного дохода можно только в одном ключе. Если инвестор сам не собирается непосредственно управлять всем делом, он предоставляет эту заботу наемному менеджеру или управляющему. В противном случае речь уже будет идти не о финансовом рантье, а человеке, который 24 часа в сутки, без выходных занимается работой, хотя и делает это для себя.
Сейчас можно приобрести малый бизнес под ключ, с готовой франшизой.
Средняя норма рентабельности или доходности малых предприятий, например, в секторе ретейла (розничная торговля) или услуг в больших городах составляет 15– 30 %.
Если говорить предметно, во что вложить деньги, то можно, к примеру, приобрести готовую малоформатную кофейню (не более 10–12 посадочных мест). Лучше выбирать точку, расположенную в торговом центре, за 2–3 миллиона рублей вместе с арендой и получать примерно доход уже без налогов по УСН в 6 % в диапазоне от 50 до 120 тысяч руб.
Единственный психологический барьер – это найм менеджера, определение степени доверия к нему. Обычно такие небольшие бизнесы рекомендуется открывать в рамках семьи, родственников. Это не всегда на 100 % минимизирует риск финансовых и организационных споров, но, по крайней мере, придется иметь дело не с чужими людьми.
Для снижения риска можно диверсифицировать инвестиции, вложив деньги в несколько малых бизнесов. Например, приобретая магазин, можно иметь небольшую логистическую компанию (автоперевозки). Падение продаж в магазине компенсируется доходами от логистики, даже при снабжении магазинов конкурентов.
Субаренда
Этот тип пассивного дохода позволяет вложить и приумножить деньги на сдаче в аренду имущества, которое не принадлежит на праве собственности. То есть арендатор сам сдает в аренду имеющиеся у него материальные ценности. Это может быть как недвижимость, так и техника. Например, есть в аренде трактор, который временно простаивает. Его можно на сезон весенних работ сдать в субаренду дачному кооперативу.
Ставки субаренды имущества могут находиться в диапазоне от 10 до 100 %. Всё зависит от конкретных условий. Единственный недостаток – субаренда редко может превышать срок 1 год. Чтобы получать на субаренде имущества месячный доход в 100 тысяч руб., придется иметь стартовый капитал не менее 5–7 миллионов. Примерный процент дохода в интервале от 3 до 7 % в месяц.
Коммерческая недвижимость
Коммерческая недвижимость – офисы, складские помещения, подъездные пути, автостоянки и земельные участки сельскохозяйственного назначения всегда были и будут востребованным товаром на рынке аренды. В начале 2020 года рынок коммерческой недвижимости, особенно ее офисный сегмент, подкосила «пандемийная лихорадка» локдаунов, всеобщих карантинов.
Достаточно сказать, что в России этот рынок «просел» в среднем на 30–40 %. А по отдельным позициям (офисы, коворкинги) – на 50–70 %.
Тем не менее рынок аренды коммерческой недвижимости ждет восстановление, но уже не в прежних объемах. Многие фирмы так и оставили своих сотрудников на удаленном режиме работы.
Если обращаться к цифрам, то сейчас, чтобы получить пассивный доход в 100 000 руб. в месяц, нужно сдавать минимум 200 кв. площади, например, офисов. По минимальной средней ставке в 500 руб. за 1 кв. м.
Проблема в том, что такие офисные площади мало востребованы сейчас на рынке. Есть вариант произвести перепланировку помещений, разбив 200 кв. м на несколько офисов, поменьше.
Стоимость инвестиций для того, чтобы вложить деньги выгодно в подобный проект пассивного дохода – от 5–7 млн рублей.
Основная проблема – это найти постоянного арендатора помещения. И тем более трудно установить с ним хороший психологический контакт. Нередко арендаторы очень требовательны к помещению. Они никогда не упустят момента, чтобы настоять на существенном снижении ставки аренды по любому, самому незначительному поводу.
Онлайн-проекты
Интернет-индустрия, сектор цифровой экономики предоставляют невероятные возможности для получения любого типа дохода. Во что инвестировать в интернете? Можно начать с простейших форумных площадок по интересам, интернет-магазинчиков. Есть и такие идеи, как:
- аренда готовых сайтов;
- пассивный заработок на реферальных программах. Например, привел друга или нового клиента на сайт форекс-брокера, получаешь процент от его дохода;
- пассивный доход на услугах через сеть, например, онлайн-заказ билетов на автобусы или агрегатор бронирования мест на региональных базах отдыха или отелях, ресторанах.
Что касается конкретики в цифрах, то диапазон пассивного заработка в Сети варьируется от нескольких тысяч до десятков и даже сотен тысяч рублей. Чтобы получать в среднем пассивный доход 100 тысяч руб., сумма первоначальных инвестиций может составлять от 30–50 тысяч руб. до 35 млн руб.
Здесь также следует использовать принцип диверсификации рисков. Не каждый онлайн-бизнес, проект может давать желаемый гарантированный доход в строго фиксированной сумме. Можно рассматривать портфельный подход, имея пару-тройку работающих онлайн-проектов.
Если интернет-проект не реализуется живой командой, то перед владельцем онлайн-сервиса рано или поздно встает проблема чисто психологического свойства. Все общение с партнерами, клиентами происходит в сетевом пространстве, нет личного контакта. Это вызывает эмоциональную усталость. Поэтому многие фрилансеры, которые постоянно работают в Сети, нередко прерывают свою работу на пару месяцев или даже лет, чтобы напитаться живым человеческим общением.
Вопрос выбора вариантов пассивного дохода – один из самых популярных среди клиентов и студентов Международной Академии квантовой психологии «Мастер Разборов». Часто причины неудач в бизнесе кроются гораздо глубже, чем может показаться на первый взгляд. Так, на одном из первых потоков эксперты Академии разбирали проблему ученицы Екатерины.
Женщина активно вела бизнес, но каждый раз сталкивалась с какими-то трудностями. Стартовый капитал для экспериментов ей выделил супруг, и Екатерина пожаловалась куратору, что, чем бы она ни начинала заниматься, всё в итоге приходило к краху. О прибыли не шло и речи.
Сначала наша ученица инвестировала в развитие сайтов. Спустя год после покупки и работы над веб-ресурсами у тех резко снизилась посещаемость и как следствие, прибыль от рекламы. Затем Екатерина вложилась в ПИФ и прогорела, не получив должный процент. И так во всём. Женщина решила, что ее преследует злой рок.
При детальном разборе с куратором выяснилось сразу две важных детали жизни Екатерины.
Во-первых, налицо было следование принципу родовой лояльности – бабушка и мама Кати всегда были убеждены, что большие деньги приносят зло. Как подтверждение того, что это так, бабушка приводила маленькой Кате печальный пример раскулачивания деда. «Работай себе скромно, не отсвечивай, ни в какие темные делишки не влезай», – напутствовала она девочку. Ученица потом и вправду призналась куратору, что старается не держать в руках и на счетах большие деньги, они ее пугают – а вдруг их украдут, отберут, обманут?
Во-вторых, у Екатерины были плохие отношения с отцом. По правилам квантовой психологии, качество отношений ребенка с папой напрямую влияет на успешность и карьерный рост, а также финансовое благополучие отпрыска. Нарушения в этой сфере создают денежные блоки и мешают правильному течению родовой энергии. Отец регулярно называл дочку бездарностью и глубоко обиделся, когда та в юности выбрала гуманитарную специальность вместо экономической.
Предстояла длительная работа над собой, но куратор и эксперты Академии дали женщине много действенных советов. Осознав и проработав негативные финансовые установки, а также наладив отношения с отцом, Екатерина вскоре заметила, что ее дела в бизнесе пошли в гору. Она перестала бояться больших денег и разрешила себе работать в удовольствие, без страха не оправдать ожидания супруга и боязни внезапных финансовых проблем, трудностей с законом.
Сейчас наша ученица владеет сетью салонов красоты в Москве и параллельно имеет пассивный доход из нескольких источников. Она нисколько не жалеет, что когда-то потратила деньги на самообразование в нашей Академии.
Итоги
В качестве заключения стоит отметить, что представленные в статье способы пассивного дохода – это только самая малая их часть. Есть множество других вариантов, схем и нюансов того, как получать пассивный заработок. Всё зависит от человека, от его мотивации, целей и психологических установок. Стереотипы, навязанные окружением, часто являются главной проблемой неудач в финансовой сфере. Именно они чаще всего не позволяют человеку выйти из зоны комфорта и попробовать свои силы в другом, интересном и нередко очень прибыльном деле. Помочь найти себя в бизнесе, начать свое дело и стать финансово независимым помогут практические методики обучения в Международной Академии «Мастер Разборов».
